Mesi di autonomia: per quanto tempo una famiglia italiana può vivere senza stipendio

Elaborazione di Stefano Caron sui microdati della Banca d'Italia. Dati riferiti al 2022, l'indagine più recente.

Ci hanno insegnato che lo stipendio è sicurezza. Il posto fisso, la busta paga il 27, il mutuo a trent'anni: il Grande Sistema ci ha cresciuti così. Ho voluto misurare quanto vale davvero quella sicurezza, e l'ho fatto con i dati della Banca d'Italia, famiglia per famiglia.

Il risultato è semplice: per un italiano su tre la sicurezza dello stipendio dura meno di tre mesi. Non è una questione di quanto guadagni. È una questione di quanti mesi di vita ti sei già comprato. Ogni mese che metti da parte è un mese in cui nessuno decide per te.

Cosa sono i mesi di autonomia

È la misura della libertà espressa in tempo, non in euro. Diecimila euro sono tanti per chi spende mille euro al mese e pochi per chi ne spende tremila: i mesi tengono conto di entrambe le cose.

Calcola i tuoi mesi di autonomia

I mesi di autonomia per età

Più si è giovani, meno mesi si hanno: sotto i 35 anni la famiglia mediana ha 4,2 mesi e il 43,3% non arriva a tre. Dai 65 anni in su si sale a 10,0 mesi. Il tempo aiuta, ma da solo non basta: anche tra i pensionati il 28,7% resta sotto i tre mesi.

Casa di proprietà o in affitto

Qui il divario è il più netto di tutta l'indagine. Chi vive in affitto ha in mediana 1,5 mesi di autonomia, chi vive in casa propria 10,1. Il 63,6% delle famiglie in affitto non arriva a tre mesi: sono circa 2,7 milioni di famiglie.

Nord, Centro e Sud

Al Nord la famiglia mediana ha 12,4 mesi, al Centro 7,8, al Sud e nelle Isole 3,2. Nel Mezzogiorno il 48,6% delle famiglie non arriva a tre mesi.

Il lavoro che fai

Gli operai hanno in mediana 2,9 mesi, gli impiegati 8,2, imprenditori e liberi professionisti 15,6, dirigenti e direttivi 22,0. Chi lavora in proprio, senza la rete dello stipendio fisso, tiene in mediana una riserva quasi doppia di quella di un impiegato.

Guadagnare di più non basta

Le famiglie con i redditi più bassi hanno 1,5 mesi, quelle con i redditi più alti 20,7. Ma anche nel quinto più ricco il 13,5% delle famiglie non arriva a tre mesi. Un reddito alto con spese altrettanto alte è un tenore di vita, non libertà: sei ricco quando hai soldi e tempo insieme.

Cosa significa per te

Non serve partire da un patrimonio. Serve partire da un numero: i tuoi mesi. Ogni soglia che superi ti restituisce un pezzo di libertà concreta.

• 3 mesi, il primo cuscinetto. Un imprevisto smette di essere un'emergenza.
• 6 mesi, imprevisti senza debiti. Una spesa importante o un periodo senza entrate non ti costringono a chiedere un prestito.
• 12 mesi, la libertà di scegliere. Puoi cambiare lavoro, dire di no, prenderti il tempo per una decisione. Con un reddito instabile è la soglia da cui partire.
• 24 mesi, tempo che ti appartiene. Il 24,3% delle famiglie italiane è già qui: da questo punto il lavoro diventa una scelta più che un obbligo.

Se vuoi partire dal primo passo, leggi quanto deve essere grande il fondo di emergenza e dove tenerlo, poi segui il percorso risparmio e budget per dare a ogni euro una destinazione. Per capire quanto dovresti avere da parte alla tua età c'è la guida su quanti soldi avere a 30, 40 e 50 anni. Se vuoi sapere quanto ti serve per non dipendere più dal lavoro, usa il calcolatore della libertà finanziaria.

Come ho fatto il calcolo

La fonte è l'Indagine sui bilanci delle famiglie italiane della Banca d'Italia, anno 2022: 9.641 famiglie intervistate, che rappresentano 25,1 milioni di famiglie. Ho usato i microdati, cioè le risposte famiglia per famiglia, e non le tabelle già pronte: per questo i mesi di autonomia non si trovano altrove.

• Risparmi disponibili: depositi, titoli di Stato, obbligazioni, fondi, azioni quotate e altre attività finanziarie della famiglia al 31 dicembre 2022. Ho escluso le quote di società non quotate, spesso l'azienda di famiglia, e i crediti verso altri, perché non si trasformano in spesa in un mese.
• Spesa mensile: i consumi dichiarati dalla famiglia, più le rate di mutui e prestiti. Ho tolto l'affitto figurativo che l'indagine attribuisce a chi vive in casa propria, perché non è denaro che esce.
• Mesi di autonomia: risparmi disponibili diviso spesa mensile, calcolati per ogni famiglia e poi riassunti con la mediana di ogni gruppo, usando i pesi dell'indagine.
• Precisione: per l'Italia la mediana è compresa tra 6,1 e 7,9 mesi con una probabilità del 95%, secondo il metodo di replica indicato dalla Banca d'Italia. Con le stesse scelte il calcolo riproduce le mediane ufficiali dei risparmi per età pubblicate dalla Banca d'Italia.

Tre limiti da conoscere. La spesa è quella dichiarata nell'intervista: se le famiglie sottostimano quanto spendono, i mesi reali sono meno. Polizze vita e fondi pensione non sono compresi, perché di solito non si possono usare in un mese. Il calcolo non considera le entrate che continuerebbero, come indennità o pensioni: misura quanto reggono i risparmi da soli.

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