Calcolatore della Libertà Finanziaria
Scopri Quanto Ti Serve per Vivere di Rendita
Hai mai pensato a quanto capitale ti servirebbe per coprire le tue spese senza dipendere dal lavoro?
Il calcolatore della libertà finanziaria ti aiuta a stimare questo obiettivo partendo dal tuo stile di vita e dalla quota di patrimonio che ipotizzi di prelevare ogni anno.
Questo calcolatore ti dice quanto patrimonio ti serve per smettere di lavorare per denaro, e lo fa in tre traguardi invece che in un unico numero. Parti dalle tue spese reali e scopri quando le necessità sono coperte, quando puoi vivere come desideri e quando il capitale basta per sempre.
Come funziona il calcolatore
Inserisci due importi mensili: le spese essenziali, cioè casa, cibo, salute, trasporti e utenze, e le spese desiderate, cioè lo stile di vita che vorresti davvero, viaggi compresi. Il calcolatore li moltiplica per 12 e lavora sulla spesa annua. Scegli poi il tasso di prelievo, la quota del patrimonio che prelevi il primo anno e che negli anni successivi adegui all’inflazione. Il valore predefinito è il 3%, l’ipotesi prudente per chi smette di lavorare presto e vive in Europa.
Se inserisci anche il patrimonio investibile che hai oggi, esclusa la casa in cui vivi, per ciascun traguardo vedi a che punto sei e quanto ti manca.
I tre traguardi
Sicurezza è il patrimonio che copre le spese essenziali: le necessità sono coperte da un prelievo prudente dal patrimonio e il lavoro diventa una scelta.
Libertà è il patrimonio che sostiene le spese desiderate: vivi come vuoi senza lavorare per denaro.
Abbastanza per sempre è il patrimonio da cui prelevi solo il 2% l’anno: un prelievo così basso lascia il margine più ampio perché il capitale duri per tutta la vita.
A parità di spese, un tasso di prelievo più prudente richiede un capitale maggiore; ridurre le spese, invece, abbassa tutti e tre i traguardi. Il calcolatore ti dice qual è il traguardo. Per stimare in quanti anni ci arrivi, usa il calcolatore dell’interesse composto: dai risultati trovi un collegamento con il tuo traguardo già inserito.
Perché è importante conoscere il tuo numero
La libertà finanziaria diventa più concreta quando colleghi il tuo obiettivo alle spese che vuoi sostenere. Conoscere il capitale indicativo necessario ti permette di trasformare un desiderio in un riferimento misurabile.
Quel numero è un punto di partenza da aggiornare quando cambiano le tue esigenze, il patrimonio disponibile o le ipotesi della tua pianificazione.
Un alleato per le tue decisioni finanziarie
Che tu stia iniziando a costruire il tuo patrimonio o abbia già investimenti, puoi usare questo strumento per confrontare scenari diversi.
L’obiettivo è aiutarti a comprendere il rapporto tra patrimonio e stile di vita, così da pianificare il tuo percorso verso la libertà finanziaria con maggiore consapevolezza.
Quanto devi investire per vivere di rendita?
I tuoi tre traguardi
Stime di capitale alle ipotesi indicate. Raggiungere una cifra non certifica da solo la sostenibilità dei prelievi nel tempo.
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Ti mando via email cosa significa ciascuno dei tuoi traguardi, come usare il barattolo della libertà finanziaria dei 6 barattoli per avvicinarti al primo e come stimare i tempi per arrivarci.
Nota metodologica. Importi in euro di oggi. Le spese mensili vengono moltiplicate per 12; Sicurezza e Libertà dividono le spese annue per il tasso di prelievo iniziale scelto. Nella regola di prelievo, l'importo del primo anno viene poi adeguato all'inflazione: questo non trasforma il tasso di prelievo in un rendimento reale. Il calcolatore stima il capitale iniziale, ma non simula gli anni successivi.
Abbastanza per sempre è il nome del terzo obiettivo, non una garanzia: equivale a 50 volte le spese annue desiderate, ossia a un prelievo iniziale del 2%. Il 2% è un'ipotesi di confronto scelta per questo strumento. Non dimostra che il capitale resterà intatto o durerà per sempre.
Il calcolo non modella durata dei prelievi, composizione del portafoglio, inflazione futura, oscillazioni dei mercati o ordine dei rendimenti. Non include imposte, costi degli strumenti né eventuali altre entrate. Questi fattori possono cambiare il capitale necessario. Strumento educativo, non consulenza finanziaria.
Fonti. W. P. Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, 1994. P. L. Cooley, C. M. Hubbard, D. T. Walz, Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable, AAII Journal, 1998. W. D. Pfau, An International Perspective on Safe Withdrawal Rates, Journal of Financial Planning, 2010. A. Anarkulova, S. Cederburg, M. S. O'Doherty, R. W. Sias, The Safe Withdrawal Rate: Evidence from a Broad Sample of Developed Markets, Journal of Pension Economics and Finance, 2025.
Disclaimer
Questo è un simulatore a scopo illustrativo e informativo. I risultati sono stime sulla base dei dati inseriti e non considerano eventi non prevedibili. I rendimenti passati non sono garanzia di risultati futuri. Non sono un promotore finanziario e non rappresento alcuna istituzione finanziaria, pertanto non offro prodotti o servizi bancari di alcun tipo. Porto solo strumenti e strategie di gestione di finanza personale sulla base della mia esperienza e i risultati ottenuti.
I calcoli sono indicativi e non possono o intendono sostituirsi al calcolo ufficiale e certificato della tua banca o del tuo consulente. Importi e periodi di rimborso sono solo stime e ipotesi, gli importi possono presentare delle differenze rispetto a quelli effettivi. I risultati si basano sulle informazioni fornite e non tengono conto delle circostanze, anche personali, che possono influenzare la tua decisione, come i movimenti del tasso di interesse.
Il numero dell’abbastanza
L’idea dei tre traguardi viene da Edward Thorp, il matematico che ha portato il criterio di Kelly dal tavolo da blackjack ai mercati finanziari e che per decenni ha gestito fondi con risultati eccezionali. Nella sua autobiografia, A Man for All Markets (2017), spiega che chiuse la sua attività soprattutto perché il tempo per lui valeva più del denaro in più. Voleva viaggiare, leggere, stare con la famiglia.
Per chi arriva alla libertà finanziaria l’obiettivo cambia e te lo confermo per esperienza. Prima conta accumulare; oltre una certa soglia ogni euro in più costa tempo, e conta soprattutto non scendere sotto il proprio abbastanza. Per questo il calcolatore separa tre livelli: sapere dove si trova ciascuno ti permette di decidere quando smettere di correre. È il senso del mio motto: il Tempo non è Denaro, ma Vita.
Da dove vengono il 3%, il 3,5% e il 4%
Due elementi rendono il 4% meno adatto a chi smette di lavorare presto in Europa. Il primo è l’orizzonte: chi smette a 40 o 50 anni deve far durare il patrimonio ben oltre 30 anni, e le analisi su orizzonti di 50 o 60 anni indicano tassi intorno al 3,25 o 3,5%. Il secondo è la geografia: Wade Pfau, nel 2010, ha esteso il calcolo a 17 paesi sviluppati su 109 anni di dati e ha trovato che in molti di essi, Italia compresa, il 4% non avrebbe retto. Uno studio del 2025 su 38 paesi sviluppati arriva a tassi ancora più bassi.
Negli studi di Bengen e del Trinity Study il primo prelievo viene poi adeguato ogni anno all’inflazione, così il potere d’acquisto resta lo stesso. Per questo i traguardi sono espressi in euro di oggi e il calcolatore non chiede di indicare l’inflazione: quegli studi ne tengono già conto quando misurano quale tasso ha retto nel tempo. Il tasso di prelievo resta una quota che togli dal patrimonio, diversa dal rendimento che il patrimonio ottiene.
Il calcolatore parte dal 3%, coerente con quanto trovi nell’articolo su quanti soldi servono per non lavorare. Il 3,5% e il 4% restano selezionabili: sono ipotesi meno prudenti, adatte a orizzonti più brevi.
Domande frequenti
Qual è la differenza tra Sicurezza e Libertà?
La Sicurezza copre solo le spese essenziali: casa, cibo, salute, trasporti e utenze. La Libertà copre lo stile di vita che desideri, viaggi compresi. Raggiunta la Sicurezza puoi già scegliere come e quanto lavorare, perché le necessità sono pagate dal patrimonio.
Perché il tasso predefinito è il 3% e non il 4%?
La regola del 4% è stata ricavata su dati statunitensi e su un orizzonte di 30 anni. Gli studi sui mercati europei e sugli orizzonti più lunghi indicano tassi più bassi, quindi il 3% è l'ipotesi prudente per chi smette di lavorare presto. Puoi comunque provare il 3,5% e il 4% per confrontare gli scenari.
Perché Abbastanza per sempre usa il 2%?
Il 2% è un tasso di prelievo molto prudente scelto per questo strumento: corrisponde a 50 volte le spese annue desiderate. Prelevare poco lascia al portafoglio più margine per assorbire gli anni negativi e l’inflazione, ma resta un’ipotesi di pianificazione: nessun tasso garantisce che il capitale si conservi.
Devo includere la casa in cui vivo nel patrimonio?
No. Il patrimonio da inserire è quello investibile, cioè quello che può produrre rendita o essere venduto senza cambiare casa. Il costo della casa in cui vivi entra invece nelle spese essenziali, come affitto o come manutenzione e imposte se è di proprietà.
Il calcolo tiene conto delle tasse?
No. In Italia i redditi finanziari sono tassati al 26% e i titoli di Stato al 12,5%; a questi si aggiungono i costi degli strumenti. Entrambi alzano il capitale necessario, quindi considera i traguardi come una soglia minima.
In quanto tempo posso raggiungere il mio traguardo?
Dipende da quanto investi ogni mese e dal rendimento che ottieni. Dopo il calcolo trovi un collegamento al calcolatore dell'interesse composto con il tuo traguardo già inserito: aggiungi il versamento mensile e un rendimento al netto dell'inflazione e vedi in quanti anni ci arrivi.